새마을금고, 375곳 신규대출 문 닫았다…서민부터 죄는 '서민금융'

새마을금고를 비롯한 2금융권이 대출 문을 닫았다. 고금리 기조 장기화와 부동산 관련 대출 리스크 확대에 따라 건전성 지표 관리에 나선 것이다. 특히 새마을금고는 7월 뱅크런(대규모 예금인출) 사태를 겪은 후 연체 위험성이 큰 신용대출부터 줄인 모습이다. 이밖에 상호금융, 새마을금고, 저축은행 등의 대출 문턱이 높아지면서 서민금융기관으로서의 2금융권 정체성이 약화하고 있다는 지적이 나온다.

15일 새마을금고중앙회에 따르면 9월 말 기준 전체 1291개 금고 중 375개 금고(29%)가 직전 3개월간(7~9월) 신규 신용대출을 취급하지 않은 것으로 나타났다. 이는 앞서 8월 말 기준 직전 3개월간 신규 신용대출을 취급하지 않은 금고 352개와 비교했을 때 23개 늘어난 수치다.

신규대출을 취급한 금고 중에는 신용등급이 상대적으로 높은 차주들을 대상으로 대출을 집행한 경우가 많았다. 새마을금고는 7~9월간 신규대출을 취급한 916개 금고 중 신용등급 1~4등급에게만 대출을 실행한 금고는 142곳(15.5%)이었다. 특히 1~3등급의 고신용 차주에게만 신용대출을 신규 취급한 금고는 325곳(35.5%)에 달했다. 반면, 신용등급 7등급에까지 신규대출을 취급했다고 공시한 금고는 16곳(1.7%)에 불과했다.

지역새마을금고들이 신용대출 취급을 제한하는 것은 연체율 등 리스크관리 때문이다. 신용대출은 담보물이 없어 상대적으로 부실 위험이 큰 대출이다. 행정안전부에 따르면 상반기 새마을금고의 전체 연체율은 5.41%로, 지난해 말 대비 1.82%포인트(p) 올랐다. 가계대출 연체율은 1.57%로, 전년 말 대비 0.42%p 상승했다. 연체율 관리가 서민들을 대상으로 한 신용대출 취급 규모 감소로 이어진 것이다.

신규대출 규모를 줄이는 것은 새마을금고뿐 아니라 2금융권 전체적인 흐름이기도 하다. 한국은행경제통계시스템에 따르면 상호금융의 가계대출 규모는 올 1월 196조1673억 원에서 7월 186조7641억 원으로 줄었다. 신용협동조합은 같은 기간 37조6348억 원에서 36조1302억 원으로, 저축은행은 40조2687억 원에서 39조9514억 원으로 줄었다.

새마을금고의 신규대출 감소세는 지속할 것으로 보인다. 연체율 등 관리가 시급한 금고들이 있어서다. 9~10월 두 달간 수시공시를 살피면 자산건전성이 4등급으로, 취약하다고 평가받은 금고가 14곳이었다. 자본적정성이 4등급이거나 5등급(위험)인 곳도 6곳이었다. 새마을금고 감독기준 제12조에 따르면 경영실태평가 결과 자본적정성 또는 자산건전성 부문의 평가등급을 4등급 또는 5등급으로 판정받은 경우, 경영개선이 권고된다. 같은 기간 자산건전성, 자본적정성 등을 종합한 종합평가등급을 4등급 또는 5등급으로 판정받아 경영개선이 '권고'를 넘어 '요구'된 금고도 한 곳 있었다.

문제는 이 같이 경영 지표가 좋지 않은 부실 금고의 우량화를 위한 금고 간 통폐합이 당분간 쉽게 이뤄지지 않을 수 있다는 점이다. 일부 금고 통폐합에 따라 전체 새마을금고 위기론이 다시 수면 위로 오를 가능성이 있기 때문이다. 앞서 7월 남양주동부 새마을금고 합병 발표 이후 뱅크런 위기가 가시화한 바 있다. 중앙회 내부에서는 올해 말까지는 유동성 등 리스크 관리가 시급한 탓에 금고 통폐합이 이뤄질 가능성이 크지 않다는 말이 나오는 것으로 알려졌다.

통폐합을 통해 부실한 금고를 우량화하지 못하면, 해당 금고는 신규대출 규모를 더 줄일 수밖에 없다. 수시공시에 따르면 경영개선을 권고받은 금고들은 신규대출 취급단계부터 연체율 관리를 위한 심사를 강화해야 하고 건전대출 활성화를 꾀해야 한다. 상대적으로 신용등급이 높은 차주를 대상으로 대출을 취급하는 경향이 강해질 것으로 보이는 이유다.

업권 관계자는 "새마을금고가 올해에는 성장보다 내실 위주의 경영방침을 꾀하고 있어 건전성 지표 개선 등 리스크 관리에 신경써야 한다"며 "이 때문에 하반기에는 대출받기가 더 어려워질 수 있다"고 설명했다.